מכירים את הרגע הזה? אתם בטח מכירים את הרגע הזה.
הרגע שבו אתם יושבים מול סוכן הביטוח או מול הפקיד בבנק או יועצת ההשקעות. באתם כי אתם צריכים משהו. בסך הכול להצטרף לקרן פנסיה או לסגור איזה סכום או מה שזה לא יהיה. אבל איכשהו אתם מוצאים את עצמכם בוהים בהם ולא מבינים מה הם אומרים. משהו עם קרן שקלית או הצמדה לפריים או ריבית פיגורים או תשואה אקטוארית. הם מדברים, ואתם פשוט יושבים שם ולא מבינים כלום.
בחלק מהזמן אתם מעמידים פנים שאתם עוקבים אחרי השיחה, אבל עמוק בלב אתם חושבים, ״מה עשיתי רע? למה זה מגיע לי? אני בן אדם נורמטיבי בסך הכול.״
ואז מגיע הרגע המביך באמת, כשהבן אדם שמולכם מסיים לדבר ומחכה לתשובה. יש רק בעיה אחת – לא הבנתם מילה. אבל אתם לא רוצים לצאת סתומים, אז אתם עושים איזה "כן" עם הראש או איזה סימן כללי עם הגבות, ומתפללים שזו הייתה התגובה הנכונה בשביל שהשיחה הזו תיגמר כבר ותוכלו להמשיך הלאה ולהתעסק בדברים הבאמת מעניינים בחיים.
רק שזה לא נגמר כאן. כי לפעמים גם יש טפסים. על מי אני עובד, תמיד יש טפסים. מלא מלא טפסים. דיגיטליים או פיזיים, זה בכלל לא חשוב. עמודים על גבי עמודים מלאים באותיות קטנות וצפופות. ומספרים. המון המון מספרים. וחינכו אתכם שתמיד צריך לקרוא על מה אתם חותמים. אבל אתם יודעים שזה שקר חסר חשיבות. גם אם תקראו, זה לא שבאמת תבינו מה קורה שם, בטפסים האלה. באותה מידה הסוכן או היועצת היו יכולים להחתים אתכם על טופס למכירת כל האיברים הפנימיים שלכם, או על טופס התחייבות לרכישת דירה על הירח. לא הייתם שמים לב בכל מקרה.
זה בכלל לא משנה מה אתם עושים בחיים. את יכולה להיות דוקטורית לפיזיקה או מנהלת בכירה בארגון שלך. אתה יכול להיות אלוף הארץ בתחומך או יזם סופר־מצליח. ועדיין – אתם לא מבינים על מה המומחים הפיננסיים שיושבים מולכם מדברים. אתם מכירים את הרגע הזה, כי גם אתם הייתם שם. כולנו היינו, גם אני.
את הספר הזה כתבתי בשביל הרגע הזה.
אני עיתונאי כלכלי כבר 14 שנה. סיקרתי שלל תחומים ונושאים ואירועים. שרי אוצר באו והלכו, משברים כלכליים פרצו ונעלמו. דבר אחד נשאר קבוע – הקושי שלנו להתעסק עם הכסף שלנו. הקושי לקבל החלטות פיננסיות. הרצון שלנו שמישהו ייקח את זה מאיתנו ויעשה את זה במקומנו.
זה לא קורה במקרה, וזו גם לא לגמרי אשמתנו. החיים שלנו הולכים ונעשים מורכבים יותר מבחינה פיננסית כל הזמן. אנחנו כל הזמן צריכים לקבל החלטות מה לעשות עם הכסף שלנו: איפה לשים אותו, אילו ביטוחים לקנות, האם לקחת הלוואה ואיזו, מה לעשות עם הפנסיה, האם היא תספיק בכלל, איך לחסוך לילדים. זה אינסופי וזה רק מתגבר.
ואף שחופש בחירה הוא דבר טוב, אף אחד לא צייד אותנו בידע המתאים או בכלים המתאימים בשביל שנוכל לקבל החלטות פיננסיות חכמות. כדי שבאמת נוכל לבחור את מה שטוב לנו. האנשים בצד השני, לעומת זאת, האנשים שמוכרים לנו את הביטוחים או את הפנסיה או את ההלוואות או את מה שזה לא יהיה, האנשים האלה מחזיקים בכל הידע, ולא משחררים. גם זה לא מקרי. הם יודעים שבמצב הנתון ידם על העליונה. הם יודעים שאם היינו יודעים יותר, היינו מקבלים החלטות טובות יותר שייטיבו עם הכיס שלנו, ולאו דווקא עם הכיס שלהם. ולכן אין להם שום אינטרס לשנות את המצב.
העניין המוזר שלי באותיות הקטנות של הצרכנות הפיננסית התחיל קצת במקרה. זה היה כשהייתי בן 32, ואירוע רפואי לא נעים ריתק אותי למיטה במשך חודשיים. דימום מוחי לא מפרצתי, אם שאלתם, אבל זה לא העניין. שכבתי במיטה במשך חודשיים, חי על משככי כאבים, מחכה בסבלנות שכאב הראש המפלח הזה יחלוף. בינתיים לא יכולתי לעבוד או לתפקד כלל. ואני לא יודע לאן המחשבות שלכם לוקחות אתכם ברגעים טוטאליים כאלה, אבל אותי הן לקחו למקומות של, "רגע, אם אני אתקע ככה לנצח, מה בדיוק יקרה עם הכסף?"
לא ידעתי אם בקרן הפנסיה שלי יש ביטוח אובדן כושר עבודה והאם הוא מכסה אותי. הבנתי שאין לי צל של מושג מה יש לי בביטוח הבריאות הפרטי שקניתי כשהפכתי לאבא. שמחתי שאין לי משכנתה על הראש שאני צריך להחזיר, אבל פשוט לא ידעתי מאיפה יבוא כסף אם לא אוכל לחזור לעבוד. זה היה מפחיד. ומאחר שכל התהיות האלה הכניסו אותי לחרדה קיומית, התחלתי לקרוא. הכול. מאמרים, תקנונים של קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח. את כל האותיות הקטנות.
אחרי חודשיים הכאב עבר וחזרתי לעבוד, אבל האובססיה לאותיות הקטנות לא נעלמה. להפך, היא התגברה. כי ככל שקראתי יותר, הבנתי שבתוך המערכות הפיננסיות מסתתרות כל מיני בעיות שכולם מודעים אליהן, למעט הציבור הרחב. ויותר מזה, גיליתי שאם קוראים בסבלנות את כל האותיות הקטנות האלה, פתאום מתבהרת התמונה הגדולה – שזה פשוט לא כוחות. חברת הביטוח תמיד תנצח אותנו. גם הסוכן. גם הבנק. גם איש המכירות הממולח. הם פשוט יודעים אינסוף יותר מאיתנו. ולכן כתבתי את הספר הזה – בשביל שזה יהיה כוחות.
הספר הזה מנסה לקחת את כל התחומים הפיננסיים שאנחנו נתקלים בהם הרבה בחיים שלנו, לפרק אותם לגורמים ולהרכיב אותם מחדש לסיפור מובן ובהיר, כזה שיש לו שורה תחתונה ברורה ושתוכלו לעשות איתו משהו.
מקריאת תלוש השכר שלכם, דרך כללי האצבע לאיך עושים ביטוח ואילו ביטוחים לא חייבים לעשות, ועד איך בוחרים אפיק חיסכון לילדים. השתדלתי לכתוב הכול במילים הכי פשוטות שאני מכיר, אבל בלי לעגל פינות. כשהרגשתי שיש עוד המון מושגים או אפשרויות שאפשר להזכיר, אבל כאלה שהם לא רלוונטיים ל־99% מהאוכלוסייה, השארתי אותם בחוץ כי רציתי להתמקד בעיקר ולא לסבך לחינם. גם ככה אנחנו מופצצים באינפורמציה פיננסית, יש לנו יותר מדי מידע, ועודף המידע הזה גם הוא מקשה עלינו לקבל החלטות, ולכן השתדלתי להתמקד בעיקר.
הניסיון שלי בתור עיתונאי בתחום הזה לימד אותי שני דברים עיקריים: הראשון הוא שרוב האנשים נרתעים מקבלת החלטות פיננסיות כמו מאש. אני לא יודע בדיוק למה זה, אבל זה כנראה שילוב של העובדה שזה נורא משעמם, כרוך לעיתים בבירוקרטיה ובטפסים משמימים ולא ברורים, וגם מלא באחוזים ובמספרים ובמושגים לא מוכרים. זו לא תופעה ישראלית, אלא תופעה אנושית. מחקרים רבים מראים שאנשים בכל רחבי העולם לא יודעים מה זו ריבית דריבית ובוודאי לא מבינים איך היא עובדת, ושאנשים מוכנים לשלם סכומי כסף משמעותיים רק בשביל שאנשים אחרים יטפלו להם בפיננסים. והרבה פעמים זה בדיוק מה שאנחנו עושים – אנחנו משלמים, ולא יודעים שהאנשים ששילמנו להם בכלל לא נמצאים בצד שלנו, אלא בצד השני, עם אינטרסים מנוגדים.
הדבר השני שלמדתי הוא שאנשים שמחליטים לקחת את הסיפור הזה לידיים ולפצח אותו, מצליחים לעשות את זה די בקלות.
הספר הזה מיועד לכולם. לאורך החיים שלנו אנחנו מגיעים מדי פעם לצמתים שבהם אנחנו צריכים לקבל החלטה פיננסית. בכל צומת, החלטה אחרת. ולכן ניסיתי לבנות את הספר הזה כך שיתאים לכל הצמתים האלה. לאנשים שרק עושים את צעדיהם הראשונים בעולמות הפיננסיים, אבל גם לאלה שכבר עשו איזו כברת דרך עצמאית, אבל לא לגמרי בטוחים אם ההחלטות שלהם היו הטובות ביותר שאפשר.
לזוגות צעירים שהרגע נולדו להם ילד או ילדה והם מתלבטים איך לחסוך להם כסף. לאנשים לקראת סוף שנות השלושים שלהם שהמעסיק שלהם הציע להם ביטוח בריאות דרך העבודה ואין להם מושג מה הוא נותן ואם כדאי לקנות אותו. לאנשים שהצטברו להם כמה עשרות אלפי שקלים בחשבון העובר ושב, אולי יותר, והם יודעים שעדיף להשקיע את הכסף הזה מאשר לתת לו לשכב בעו״ש, אבל לא כל כך יודעים איפה להתחיל. לאלה שפעם אחת ולתמיד רוצים להבין מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה ומה משתלם יותר, ולאלה שרוצים לדעת איך בונים תיק השקעות עצמאי כי הצטבר להם כבר סכום כסף משמעותי והם רוצים להגדיל אותו.
חשבו על הספר הזה בתור החבר הפיננסי שתמיד רציתם. זה שאפשר להרים לו טלפון כשאתם תקועים מול איזה טופס שלא הבנתם, או כשהפקיד בבנק אומר לכם משהו שנשמע לכם כמו סינית. הספר הזה יעזור לכם לעבור צד. לצד שמבין היטב מה אמר סוכן הביטוח, ומה צריך לשאול את יועצת ההשקעות. לצד שבו האנשים שמולכם יעדיפו לא להתעסק איתכם, כי הם יראו שאתם מבינים. הספר הזה יעזור לכם לגרום לכך שזה יהיה יותר כוחות.
לאורך השנה האחרונה אני מטיף לכל מי שמוכן לשמוע שאין סיבה לשלם בבנק עמלות עובר ושב, ושאין סיבה לשלם דמי כרטיס לחברת כרטיסי האשראי. אפשר לחסוך באופן הזה מאות שקלים בשנה, לפחות. בתחילה הרגשתי כאילו אני מדבר לעצמי. אבל אז התחיל לקרות משהו. לאט לאט אנשים התחילו לצייץ בטוויטר שהם עשו את זה. שהם הרימו טלפון לבנק, או לחברת כרטיסי האשראי, לעיתים אפילו רק שלחו מייל, וזה עבד. הם קיבלו פטור מעמלות לשנה שלמה. ככה, פשוט כי הם התעקשו על זה קצת. האנשים האלה שיתפו איתי את סיפורי ההצלחה שלהם, ואני שיתפתי אותם עם העולם. ואז הגיע עוד סיפור, ועוד סיפור, ועוד סיפור. שטף שלם של אנשים שרואים אחרים מצליחים, אז הם מבינים שאפשר, ומצליחים גם הם ונותנים השראה לאחרים.
זה בדיוק מה שקורה כשאנחנו מחליטים לקחת את העניינים הפיננסיים לידיים. מצוידים בידע ובהבנה של מה אפשר וצריך לעשות, אנחנו יכולים להטות את מאזן הכוחות בחזרה לצד שלנו. זה אפשרי, וזה עובד. אנחנו רק צריכים להתחיל.
במילים אחרות, הספר הזה אולי יעלה לכם כמה עשרות שקלים, אבל אפילו אם רק תיישמו את מה שכתוב בפרק על ניהול חשבון הבנק, תוכלו לחסוך כמה מאות שקלים, כל שנה. ואם תיישמו גם את מה שכתוב בפרקים על המשכנתה והפנסיה, החיסכון שלכם יצטבר לעשרות אלפי שקלים, אולי אפילו יותר. בקיצור, יש סיכוי שזה יהיה הספר הכי משתלם שתקנו בחיים שלכם.
לכן, בסוף כל פרק השתדלנו לרכז עבורכם את השורה התחתונה, את התכל׳ס. את רשימת הצעדים הבסיסיים שאתם יכולים לעשות בשביל להשתלט על חשבון הבנק שלכם או על הפנסיה שלכם או על הביטוחים שאתם טובעים בהם. אם תעקבו אחריהם, סיכוי טוב שתוכלו לחסוך לעצמכם לא מעט כסף.
בעולם שבו המחירים מטפסים כל הזמן, בעולם שבו החדשות הכלכליות נהיות החדשות המרכזיות, בעולם שבו כל הסיכונים הפיננסיים הם עלינו וכבר אין את רשתות הביטחון הסוציאליות של פעם שידאגו לנו, בעולם של ריבוי אפשרויות מסובכות – בעולם כזה אין לנו את הפריווילגיה להוריד את היד מהדופק. אם נוריד אותה, נידפק ונשלם יותר. וגם אם נדחיק את העולם הפיננסי, הוא לא ייעלם. השיחות האלה שמציעות לנו לבדוק ללא תשלום אם יש לנו את כל הביטוחים שאנחנו צריכים או אם מגיע לנו החזר מס? הן ימשיכו להגיע. האיש של חברת הביטוח שמגיע לעבודה פעם בשנה ומציע לנו לחתום כאן וכאן וכאן? הוא ימשיך לבוא גם אם נתעלם.
הספר הזה כאן בשביל לעזור למשימה הזו להפוך לפשוטה יותר לביצוע. בשביל שההתמודדות עם ההחלטות הפיננסיות לא תהיה מטלה שתעשו הכול בשביל לדחות אותה, אלא הדבר הזה שאתם עושים פעם בשנה לחמש דקות וגומרים עם זה.
הספר הזה אמנם רוצה להיות החבר הפיננסי שמעולם לא היה לכם, אבל הוא לא יכול להיות תחליף להתייעצות עם אנשי המקצוע הרלוונטיים בתחומם בצומתי קבלת ההחלטות השונים. בפרקים הרלוונטיים אספר לכם מי הם אנשי המקצוע שהכי טוב להתייעץ איתם, בשביל שתוכלו לקבל את ההחלטות הכי נכונות עבורכם.
זהו. עכשיו זה הזמן לצלול פנימה, בשביל שהרגע הזה שבו אתם יושבים מול הסוכן או מול היועצת ולא מבינים מה הם אומרים? בשביל שהרגע הזה לא יחזור על עצמו יותר.
ובקשה קטנה: אחרי שתקראו את הספר הזה, חפשו אותי בטוויטר או בפייסבוק בשביל לספר לי את סיפור ההצלחה שלכם. אם תסכימו, אני אשתף אותו עם אחרים בשביל לעורר השראה גם בהם. אחד ועוד אחד ובסוף ניצור גל אדיר של אנשים שחסכו לעצמם הרבה כסף וסידרו לעצמם עתיד פיננסי הרבה יותר טוב.
